किड्स एजुकेशन प्लान बनाते समय किन बातों का ध्यान रखें

1. शिक्षा की लागत का आकलन करें

जब आप अपने बच्चे के लिए एजुकेशन प्लान बना रहे हैं, तो सबसे पहला कदम है उनकी शिक्षा से जुड़ी सभी संभावित लागतों का सही-सही आकलन करना। भारत में बच्चों की पढ़ाई सिर्फ स्कूल की फीस तक सीमित नहीं रहती, इसमें कई अन्य खर्चे भी शामिल होते हैं। आइए, इन विभिन्न खर्चों पर विस्तार से नजर डालें:

भारत में बच्चों की शिक्षा से जुड़े मुख्य खर्चे

शैक्षिक स्तर	मुख्य खर्चे	औसत वार्षिक लागत (INR)
स्कूल शिक्षा (नर्सरी-12वीं)	फीस, किताबें, यूनिफॉर्म, ट्रांसपोर्ट	25,000 – 2,00,000
कोचिंग/ट्यूशन	एक्स्ट्रा क्लासेस, प्रतियोगी परीक्षा तैयारी	15,000 – 1,50,000
कॉलेज/यूनिवर्सिटी	फीस, हॉस्टल, किताबें, प्रोजेक्ट्स	50,000 – 10,00,000+

भविष्य की बढ़ती लागत का ध्यान रखें

हर साल स्कूल और कॉलेज फीस में बढ़ोतरी होती है। इसलिए जब आप योजना बनाएं तो महंगाई दर (Inflation) को भी ध्यान में रखें। उदाहरण के लिए अगर आज स्कूल फीस ₹50,000 है और हर साल औसतन 10% बढ़ोतरी होती है, तो 10 साल बाद वही फीस लगभग ₹1,30,000 तक हो सकती है। इसी तरह उच्च शिक्षा की लागत भी तेजी से बढ़ रही है।

अन्य महत्वपूर्ण खर्चों को न भूलें

• कंप्यूटर/गैजेट्स
• स्पोर्ट्स या एक्स्ट्रा-करीकुलर एक्टिविटीज़
• एडमिशन फॉर्म व एग्जाम फीस

इन सब बातों को ध्यान में रखकर ही बच्चों की शिक्षा के लिए सही बजट और निवेश की योजना बनाएं। इससे भविष्य में आर्थिक बोझ महसूस नहीं होगा और आपके बच्चे को उसकी पसंदीदा शिक्षा दिलाने में आसानी होगी।

2. शुरुआत जल्दी करें और अनुशासित निवेश करें

बच्चों की शिक्षा के लिए फाइनेंशियल प्लान बनाते समय सबसे अहम बात है निवेश की शुरुआत जल्द करना। जितना जल्दी आप निवेश शुरू करेंगे, उतना ज्यादा आपको कम्पाउंडिंग का लाभ मिलेगा। भारत में महंगाई दर और शिक्षा के खर्च लगातार बढ़ते जा रहे हैं, इसलिए पैसे को समय के साथ बढ़ने का मौका देना जरूरी है।

जल्दी निवेश क्यों जरूरी है?

मान लीजिए आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 18 साल बाद ₹10 लाख की जरूरत महसूस करते हैं। अगर आप अभी से छोटा-छोटा निवेश शुरू करते हैं, तो आपकी मासिक बचत कम हो सकती है, क्योंकि आपके पैसे पर कम्पाउंडिंग का असर ज्यादा होगा। नीचे दिए गए टेबल में आप देख सकते हैं कि अगर आप अलग-अलग उम्र में निवेश शुरू करते हैं, तो हर महीने कितनी रकम जमा करनी होगी:

निवेश शुरू करने की उम्र	महीने की राशि (SIP)	कुल जमा अवधि (साल)
0 साल (बच्चे के जन्म पर)	₹2,000	18
5 साल	₹3,500	13
10 साल	₹6,000	8

यह उदाहरण 12% वार्षिक रिटर्न मानकर दिया गया है। इससे पता चलता है कि जल्दी निवेश शुरू करने से आपकी मासिक जिम्मेदारी कम होती है।

अनुशासित निवेश कैसे करें?

भारत में कई ऐसे विकल्प उपलब्ध हैं जिनमें आप नियमित और अनुशासित रूप से निवेश कर सकते हैं:

• SIP (Systematic Investment Plan): म्यूचुअल फ़ंड्स में हर महीने थोड़ी-थोड़ी राशि डालकर लंबी अवधि में अच्छा फंड तैयार कर सकते हैं। SIP बच्चों की शिक्षा योजना के लिए सबसे लोकप्रिय विकल्पों में से एक है।
• PPF (Public Provident Fund): यह सरकारी स्कीम है जिसमें टैक्स छूट भी मिलती है और ब्याज भी अच्छा मिलता है। 15 साल का लॉक-इन पीरियड इसे बच्चों के फ्यूचर के लिए उपयुक्त बनाता है।
• म्यूचुअल फ़ंड्स: Equity या Hybrid म्यूचुअल फंड्स भी अच्छे ऑप्शन हैं, खासकर अगर आपके पास निवेश के लिए लंबा समय हो। ये बाजार रिस्क वाले होते हैं लेकिन लंबे समय में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

अपने रिस्क प्रोफाइल के अनुसार विकल्प चुनें:

रिस्क प्रोफाइल	उपयुक्त योजना/विकल्प
कम रिस्क चाहने वाले अभिभावक	PPF, डाकघर योजनाएं, चिल्ड्रन सेविंग अकाउंट्स
मध्यम रिस्क चाहने वाले अभिभावक	SIP in Hybrid Mutual Funds, Recurring Deposit (RD)
अधिक रिस्क लेने वाले अभिभावक	SIP in Equity Mutual Funds, स्टॉक्स (यदि जानकारी हो)

याद रखें:

– जितना जल्दी निवेश शुरू करेंगे, बच्चे के भविष्य की चिंता उतनी ही कम होगी।
– नियमित और अनुशासित निवेश ही आपके लक्ष्य तक पहुंचाएगा।
– अपने परिवार की जरूरत और जोखिम क्षमता को समझकर ही सही योजना चुनें।

3. महंगाई को ध्यान में रखें

जब आप अपने बच्चों के लिए एजुकेशन प्लान बना रहे हैं, तो महंगाई (Inflation) का ख्याल रखना बहुत जरूरी है। हर साल स्कूल और कॉलेज की फीस, किताबों, हॉस्टल और अन्य खर्चों में बढ़ोतरी होती रहती है। अगर आप आज की लागत के हिसाब से ही निवेश करते हैं, तो भविष्य में आपके फंड्स कम पड़ सकते हैं। इसलिए, आपको निवेश करते समय महंगाई दर (Inflation Rate) को जरूर शामिल करना चाहिए।

महंगाई का असर एजुकेशन कॉस्ट पर

वर्ष	मौजूदा फीस (रुपये)	महंगाई दर (%)	भविष्य की अनुमानित फीस (रुपये)
2024	2,00,000	8%	2,00,000
2029 (5 साल बाद)	–	8%	2,93,866
2034 (10 साल बाद)	–	8%	4,31,645

निवेश करते समय क्या करें?

• हर साल शिक्षा की लागत कितनी बढ़ सकती है इसका अंदाजा लगाएं। आमतौर पर 6-10% तक की महंगाई दर मान सकते हैं।
• अपने बच्चे की एजुकेशन के लिए जितनी रकम चाहिए, उसे वर्तमान लागत से नहीं बल्कि भविष्य की अनुमानित लागत से जोड़ें।
• SIP या अन्य लॉन्ग टर्म इन्वेस्टमेंट विकल्प चुनें जो महंगाई से बेहतर रिटर्न दे सकें।
• समय-समय पर अपनी योजना की समीक्षा करें और जरूरत के अनुसार उसमें बदलाव करें।

ध्यान रखें:

शिक्षा की बढ़ती लागतों के कारण, निवेश करते समय महंगाई दर का ध्यान रखें ताकि आपके फंड्स पर्याप्त हों। सही प्लानिंग से ही आप अपने बच्चों के सपनों को पूरा कर सकते हैं।

4. उपलब्ध सरकारी योजनाओं और टैक्स बेनिफिट्स का इस्तेमाल करें

जब आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए फाइनेंशियल प्लान बना रहे हैं, तो आपको सरकारी योजनाओं और टैक्स छूट का पूरा लाभ उठाना चाहिए। भारत सरकार ने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए कई तरह की सेविंग स्कीम्स शुरू की हैं, जिनसे न सिर्फ सुरक्षित निवेश किया जा सकता है, बल्कि टैक्स में भी राहत मिलती है। नीचे कुछ लोकप्रिय सरकारी योजनाएं दी गई हैं:

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)

यह योजना खासतौर पर बेटियों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए बनाई गई है। 10 साल तक की लड़कियों के नाम पर खाता खोला जा सकता है और इसमें आकर्षक ब्याज दर मिलती है। साथ ही, इसमें जमा की गई राशि और ब्याज दोनों पर टैक्स छूट मिलती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

पीपीएफ एक लॉन्ग टर्म सेविंग ऑप्शन है जिसमें आप हर साल कम से कम ₹500 और अधिकतम ₹1.5 लाख तक निवेश कर सकते हैं। इसमें मिलने वाला ब्याज पूरी तरह टैक्स फ्री होता है और यह बच्चों की शिक्षा के लिए अच्छा फंड तैयार करता है।

एजुकेशन सेविंग स्कीम्स

सरकार द्वारा चलाई जाने वाली कई अन्य सेविंग स्कीम्स जैसे नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) या पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट भी बच्चों की शिक्षा के लिए अच्छे विकल्प हैं।

इन योजनाओं की तुलना

योजना का नाम	न्यूनतम निवेश	अधिकतम निवेश	ब्याज दर (2024)	टैक्स बेनिफिट
सुकन्या समृद्धि योजना	₹250 प्रति वर्ष	₹1.5 लाख प्रति वर्ष	8%* (परिवर्तनीय)	धारा 80C के तहत छूट, ब्याज टैक्स फ्री
पब्लिक प्रोविडेंट फंड	₹500 प्रति वर्ष	₹1.5 लाख प्रति वर्ष	7.1%* (परिवर्तनीय)	धारा 80C के तहत छूट, ब्याज टैक्स फ्री
नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट	₹100 से प्रारंभ	–	7.7%* (परिवर्तनीय)	धारा 80C के तहत छूट, ब्याज टैक्सेबल

*ब्याज दरें समय-समय पर बदल सकती हैं। ताजा जानकारी के लिए आधिकारिक वेबसाइट देखें।

टैक्स छूट का सही उपयोग कैसे करें?

इन सभी योजनाओं में निवेश करने पर आपको आयकर अधिनियम की धारा 80C के अंतर्गत ₹1.5 लाख तक की रकम पर टैक्स छूट मिलती है। अगर आप सही तरीके से इन विकल्पों में निवेश करेंगे तो न सिर्फ आपके बच्चे की पढ़ाई के लिए अच्छा फंड बनेगा, बल्कि आपकी टैक्स देनदारी भी कम होगी। इसलिए, एजुकेशन प्लान बनाते समय इन सरकारी विकल्पों को जरूर शामिल करें और उनका अधिकतम लाभ उठाएं।

5. इमरजेंसी फंड और बीमा की व्यवस्था करें

बच्चों की शिक्षा के लिए सुरक्षा कवच क्यों जरूरी है?

जब आप बच्चों की शिक्षा के लिए प्लानिंग कर रहे हैं, तो सिर्फ सेविंग्स और निवेश पर ही ध्यान देना काफी नहीं है। लाइफ में अचानक कोई मेडिकल इमरजेंसी या दुर्भाग्यवश कमाने वाले सदस्य के साथ कुछ हो जाए, तो बच्चों की पढ़ाई पर बुरा असर पड़ सकता है। इसलिए, इमरजेंसी फंड और बीमा (इंश्योरेंस) का इंतजाम करना बहुत जरूरी है।

इमरजेंसी फंड क्या होता है?

इमरजेंसी फंड वह रकम होती है जिसे आप किसी भी अचानक आने वाली जरूरत के लिए अलग रखते हैं। यह फंड आपको और आपके परिवार को आर्थिक तनाव से बचाता है ताकि बच्चों की पढ़ाई बिना रुकावट जारी रह सके। आम तौर पर, 6-12 महीनों के खर्च जितनी राशि इमरजेंसी फंड में होनी चाहिए।

परिस्थिति	जरूरी राशि (अनुमानित)
मेडिकल इमरजेंसी	₹50,000 – ₹2,00,000
नौकरी छूटना	6-12 महीने का घरेलू खर्च

लाइफ इंश्योरेंस क्यों लें?

अगर परिवार का कमाने वाला सदस्य नहीं रहा, तो बच्चों की शिक्षा प्रभावित न हो, इसके लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस लेना चाहिए। इससे आपके जाने के बाद भी परिवार को एकमुश्त राशि मिलती है जिससे बच्चे अपनी पढ़ाई पूरी कर सकते हैं।

कौन सा इंश्योरेंस चुनें?

• टर्म लाइफ इंश्योरेंस – प्रीमियम कम, कवरेज ज्यादा मिलता है।
• हेल्थ इंश्योरेंस – मेडिकल खर्चों से सुरक्षा देता है।

बीमा प्रकार	मुख्य लाभ
टर्म लाइफ इंश्योरेंस	परिवार को आर्थिक सुरक्षा, बच्चों की शिक्षा सुरक्षित
हेल्थ इंश्योरेंस	मेडिकल बिल्स में राहत, सेविंग्स सुरक्षित रहती है

महत्वपूर्ण बातें ध्यान रखें

• इमरजेंसी फंड अलग खाते में रखें और जरूरत पर ही इस्तेमाल करें।
• सभी दस्तावेज़ अपडेट रखें और फैमिली को इंश्योरेंस डिटेल्स बताएं।
• बीमा लेते समय क्लेम प्रोसेस और शर्तें अच्छी तरह पढ़ें।

याद रखें, सही प्लानिंग से ही बच्चों की पढ़ाई बिना किसी बाधा के पूरी हो सकती है। इमरजेंसी फंड और बीमा आपकी आर्थिक सुरक्षा का मजबूत आधार बनाते हैं।